- 建模和傳感器的進步可以幫助農民和保險公司管理風險
- 來源：賽斯維傳感器網 發表于 2023/1/30
2016年在馬拉維進行的耐旱豆試驗，這是該國三十年來嚴重的干旱之一。圖片來源：尼爾·帕爾默/國際熱帶農業
當干旱在2015 - 2016年馬拉維造成毀滅性的作物損失時，東南部非洲國家的農民并不擔心壞的情況：政府已經為這種災難購買了保險。但數百萬農民幾個月仍未獲得報酬，因為保險公司的模型未能檢測到損失的程度，隨后的模型審計進展緩慢。更快的付款將大大減少波及整個內陸國家的沖擊波。
雖然保險公司解決了導致該錯誤的問題，但這一事件仍然是關于農業指數保險潛在失敗的警示故事，該保險旨在幫助保護全球數百萬小農的生計。作物建模和遙感的新進展 - 特別是在衛星高分辨率圖像的可用性和使用方面，可以準確定位單個田地 - 是保險公司可以幫助提高農民指數保險質量的一種工具，一組經濟學家和地球系統科學家本周在Nature Reviews Earth & Environment上報道。
“對農業保險的熱情需要與同樣有根據的關注相匹配，以確保新型保險產品發揮作用并幫助而不是傷害面臨嚴重風險的農民，”該審查的社會科學家Elinor Benami說。
該審查由弗吉尼亞理工大學農業和應用經濟學助理教授Benami和明尼蘇達大學數字農業助理教授Zhenong Jin共同領導，其中包括來自國際生物多樣性聯盟和CIAT的Aniruddha Ghosh。作者概述了提高指數保險計劃質量的機會，以增加指數保險計劃為農業家庭和社區提供的價值。
“地球觀測的改善正在為評估農業損失提供新的方法，例如惡劣天氣造成的損失，”Zhenong說。
當某些環境條件（例如季節性降雨）偏離典型收成的閾值時，農業指數保險會觸發付款。與需要昂貴且耗時的實地考察來評估索賠的政策不同，指數保險使用損失指標來覆蓋給定地理區域內的一組農民。這種方法為許多原本沒有保險的人提供了廉價、快速保險的承諾。
缺乏其他類型的保險，部分原因是核實實地小額索賠的費用。正如馬拉維的案例所表明的那樣，驗證也是指數保險的一個問題，但其規模、速度和低成本的潛力使其對保險公司和農民都是可行的。如果與當地經驗相匹配，指數保險可以對農業生計產生有意義的影響。作者引用的一項研究發現，與沒有保險的家庭相比，在肯尼亞指數保險計劃下投保的人將他們的“痛苦應對策略”減少了40-80%。
用非技術術語來說，小農戶的“痛苦應對策略”包括不吃飯、讓孩子輟學以及出售他們僅有的少量生產性資產。
“摧毀收入和資產的沖擊已被證明具有不可逆轉的后果，”該評論的合著者，加州大學戴維斯分校的農業經濟學家邁克爾卡特說。“家庭永遠無法從損失中恢復過來，陷入貧困。通過恢復被沖擊摧毀的資產和收入，保險可以在這種惡性循環開始之前阻止這種惡性循環。這可以從根本上改變貧困的動態。
保險已被證明可以將貧困針推向另一個方向。通過在糟糕的季節后保護資產，保險支付還可以建立農民對農場投資的信心，并朝著更好的福祉邁進，確保他們知道如果糟糕的時期到來，他們不需要追求痛苦的應對。然而，盡管對指數保險的概念進行了幾十年的實驗，但嚴重的質量問題一直困擾著實地的實施，并使指數保險本身原本有前途的概念面臨風險。
“隨著遙感技術的迅速變化，我們寫這篇評論是為了引起人們對質量問題的關注，并強調利用這些技術進步來解決這個問題的方法。我們厚顏無恥的希望是，這篇文章將為全球小農提供更多高質量的保險產品，“卡特說。
更好的型號，覆蓋范圍
撒哈拉以南非洲的政府和保險公司已為數百萬農民注冊了指數保險計劃。這些項目取得了不同程度的成功，并且通常側重于牲畜，部分原因是牧場上與天氣相關的損失相對更容易量化。作者說，增強的衛星成像可能會增加覆蓋范圍，并包括更多的農田。但提高保險的有效性是一個更大的目標。
“我們正在努力鼓勵保險界不僅要考慮您注冊了多少人，還要了解您在遭受痛苦時保護了多少人，”貝納米說。
為此，研究人員在他們的審查中討論了低質量標準，這類似于醫生對患者的誓言：低質量標準是基于不傷害農民的前提。保險范圍差會使農民的境況比沒有保險的情況更糟。
“保險監管機構告訴我們，他們想要的標準是物有所值，這意味著農民可以獲得有效的風險降低和資產保護，以支付溢價，”貝納米說。“據我們了解，保險公司正在尋找降低成本和鼓勵采用的方法，同時滿足其推出的監管要求。
為了提高指數保險的質量、可靠性、可負擔性和可及性，作者在他們的研究中提出了五項具體建議。
首先，應充分發揮更高分辨率的空間數據和關于環境條件的新數據產品的潛力。從衛星數據中獲取更多價值可用于指數保險存在許多可能性，例如將來自多個傳感器和/或作物模型的數據配對，研究這些可能性是改善實地觀察與經驗之間匹配的有希望的機會。
其次，存在一些幫助改進損失檢測的機會。例如，這可以通過更好的作物建模和遙感啟用的新數據產品來實現，例如分辨率為100米的更高分辨率土壤濕度指標。可以合并其他數據源，例如無人機和智能手機。保險公司應將農民福利指標作為保險設計的關鍵目標。
第三，更好的實地數據將有助于提高保險計劃的實用性和質量。地面參考數據對于評估給定指數與農民現實的關系至關重要，戰略性地收集有關保險所考慮地區的環境條件、作物類型和產量的數據將有助于診斷和提高保險質量。
第四，可以優化保險區，以更好地反映影響特定景觀生產力的地理、小氣候和作物管理條件。在較大的行政邊界內，由于山脈、河流和不同的社會習俗，可能會出現相當大的差異。
合約可以設計為適應各種需求和指數失敗的必然性。農民有不同的需求，嚴格的保險合同窗口可能并不總是反映農民一年中關心的風險，因為它與他們的生產策略和地點有關。此外，可以建立二級機制（如審計），以盡量減少因索引錯誤而錯過的未補償損失。
在實施這些建議時，聯盟的Ani Ghosh指出了跨學科，研究人員 - 從業者合作的重要性。例如，“由學術機構領導的經濟、遙感和作物建模方面的進步補充了CGIAR在針對小農戶、確定優先次序和擴大干預措施方面的經驗，這些干預措施可以有限度地發揮指數保險計劃的影響，”Ghosh說。
“總體而言，評估和設計成功管理風險的計劃是技術和社會方面的問題，”作者總結道。“雖然指數保險工具不能解決所有與農業風險相關的問題，但如果做得好，它們提供了一種有用的保護形式，可以抵御嚴重的、全社區的沖擊。
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